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 觀念平台－安樂死的保險思考


工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】

今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。

就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。

保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？

採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。

採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。

個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！







 環評修法重開機 環團籲：這個會期就進立院


發表日期 2018/03/30 上稿編輯： 賴溫狠 本報2018年3月30日台北訊，賴品瑀報導

環境法律人等環團30日舉行記者會，要求《環評法》政院版草案這個會期內就要送入立院。「不要拖到選舉會期！」他們擔憂等到那個時候，可能無法獲得妥善的審查，或是甚至遭到遺忘。

深澳燃煤電廠通過環差案後，環保署去年9月已推出草案，卻一度停擺的環評改革也重新受到關注，先是行政院長賴清德、環保署長李應元在立院質詢中表態六個月內將環評法政院版草案送入立法院，立院衛環委員會蔣萬安等立委也要求環保署一個月內將母法送入行政院、環評施行細則三個月內送入等。

環評修法因為深澳案爭議受重視，環團呼籲政院版草案這個會期就送進立院。賴品瑀攝。

環團除了要求盡快展開修法程序，也從長期參與環評、環境訴訟的經驗出發，提出五項修法建議，包括環評結論遭撤銷後，開發許可也將失效；負責調查的顧問公司不再受開發單位委託控制；二階環評有更實質的民間參與；老舊環評退場；政策環評效用再提高等。 環評結論撤銷就停工 斷開開發單位顧問公司連結

目前環評結論遭撤銷、廢棄後，當時因環評過關而取得的開發許可卻沒有因此連帶失效，環境法律人協會理事長張譽尹回顧，林內焚化爐、中科三期、美麗灣度假村、新園農場等案例，這些案子的環評結論在公民訴訟後遭到撤銷，不過卻大多在訴訟有結果前已經完工，對環境已經造成了實質的傷害。環境權保障基金會律師郭鴻儀指出，像是中科三期的「停工不停產」、美麗灣的違建與否爭議都是因此而來，因此他們建議環評法應補上明確規定，當環評結論因訴訟等原因失效時，開發許可也應該連帶的一起失效。

環保署副署長詹順貴入閣啟動環評制度改革時，曾經拋出「顧問公司改由環保機關統一聘任」的想法，但在去年9月公布環保署版草案時，卻不見相關規定，當時詹順貴解釋說，仍須給目的事業主管機關時間去內化，與增加人力物力，因此並沒有在這一次的修法處理。

但蠻野心足生態協會律師蔡雅瀅表示，這也是長久以來環團觀察到的弊病所在，因此還是期待環保署這次就能把環評調查轉向由政府主導，不但讓個案的調查資料可信，更可建立環境資料庫。

看守台灣秘書長謝和霖表示，現況下由於出資聘請顧問公司的是開發單位，顧問公司為了協助開發單位過關，就失去中立客觀的立場，不但環評的調查資料經過開發單位看過，甚至得替案子說好話、隱藏資訊、甚至說謊。蔡雅瀅表示，這樣也導致環評委員除了要看資料評估環境影響，更得先當「偵探」，以觀塘工業區的藻礁生態爭議為例，明明許多人當場現勘看到海岸「紅通通一片」都是藻礁，但中油提出的調查報告卻是生態狀況不佳，實在難以接受與理解。 陳年老案要退場 二階環評、政策環評要落實

再者，包括深澳案、觀塘案、東海岸大型開發等「陳年老案」苦無退場機制，在時空條件大不相同的狀況下，卻持續在環差審查中打轉，一向遭諷刺「永續審查」。詹順貴在草案已經提出環評結論效期、新增得變更或廢止環評審查結論的補救。環團也以深澳案舊電廠已除役多年、觀塘案當時人們對藻礁的珍貴一無所知的經驗為例，重申當環境現況已有重大改變或發現時，應該重新環評，甚至得變更或廢止原環評，讓老案退場。

環團也對二階環評、政策環評的機制如何落實民眾參與有所期待。北海岸反核行動聯盟執行長郭慶霖提出，應有專業的協助與引導民眾參與，才能讓民間實質進入討論。他以核一等核電設施將除役為例，認為並非是拆除，就是對當地有好處，就不需妥善環評，因為這些除役應該是要設法回復原貌，當然需要當地民眾的經驗與意見，但遺憾的是，以核一除役二階環評為例，卻在討論過程中遭誤導入回饋金。

彰化環盟總幹事施月英，指出目前的環評法有關政策環評太過簡陋，不但需要政策環評的項目過少，即便做了也有定位不明、政策效力影響不大的遺憾。

雖然過去詹順貴常以離岸風電有做政策環評，所以後續個案審查比起陸域風機順暢，來鼓勵其他部會不要抗拒政策環評。不過施月英指出，去年一年彰化通過的18個風場個案其實不在列入離岸風電的政策環評內，經濟部其實只對「第二階段」的潛力場址做政策環評，導致雖然政策環評已經提出「距離白海豚棲地1000公尺，優先開發航道外側區塊」的原則，但後續受審的個案卻因為不在當時政策環評內，而不用遵守該原則，還是部分落腳在航道內，有衝擊白海豚等海洋生態的奇怪現象。

施月英也指出，科學園區的政策環評，從2007年中科四期環評時定調要做卻拖延至今未完成，也顯示新的環評法應該對政策環評再做強化，不要讓政策環評淪為裝飾用。 參考資料

- 環境影響評估法修正草案 延伸閱讀

- 詹順貴：6月前推出環評法母法修正草案

- 環評法修正草案6月出爐 環工技師籲加速取消否決權

- 張譽尹、楊品妏：將深澳電廠環差之怒化為修法力量

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新店溪下游人，曾在成大中文與南藝紀錄所練功打怪撿裝備，留下《我們迷獅子》、《我是阿布》兩部紀錄片作品。現為人類觀察員，並每日鍛鍊肌肉與腦內啡，同時為環境資訊電子報專任記者，為大家搭起友誼的橋樑。









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